即食、即热、即烹、即配食，预制菜正因疫情影响而成为居家办公人员的餐桌新宠。5月22日，北京商报记者梳理发现，近期以来，多险企瞄中预制菜这一风口市场，预制菜保险、预制菜货运保险、预制菜全产业链综合保险的“首单”相继落地，实现对预制菜保险保障的全面升级，为预制菜产业发展保驾护航。
预制菜相关保险为何“悄然”落地?提供哪些保险保障?一张保单如何助推预制菜这一千亿蓝海市场发展?
保险“结缘”预制菜，为市场上中下游提供保障
预制菜是指以农、畜、禽、水产品为原料，配以各种辅料，经预加工而成的成品或半成品。因疫情影响，和自热锅、速冻饺子等速食食品一样，预制汤煲、炒菜、蒸品正在加速堆满冰箱，走上人们的餐桌。
有数据显示，3月以来，全国各地预制菜销量整体增长明显，多个单品销售额比2月增长超过50%。不仅深受消费者追捧，预制菜也受到了有关部门的“青睐”。广东省专门出台《加快推进广东预制菜产业高质量发展十条措施》，鼓励保险机构推出一批面向预制菜产品、原材料等的专项保险产品。
多家保险公司预制菜相关保险相继落地，为预制菜上中下游产业提供保险保障。预制菜食品的安全问题最受消费者关注。。4月20日，国寿财险梅州中心支公司和梅州市名客胜食品有限公司签订《食品安全责任保险保险单》，开出了首单预制菜食品安全责任保险。5月18日，太平财险深圳分公司成功落地深圳首单预制菜食品安全责任保险，为深圳市鼎和盛集团有限公司旗下的中央厨房——深圳市欢筷营养配餐有限公司提供覆盖预制菜生产、加工、流通、销售及售后等环节。
预制菜行业同样面临价格波动、品牌声誉、产品召回等多重风险。4月底，首单“粤港澳大湾区菜篮子工程预制菜综合保险”在广东韶关签约，平安产险与广东雪印集团有限公司双方选定广东雪巢食品科技有限公司的拳头特色预制菜产品——香芋扣肉作为试点，预制菜综合保险方案保障“食品安全、企业品牌声誉、产品召回、货物运输”等风险。
预制菜的全产业链也有了保险。5月15日，中华财险肇庆中心支公司和同创水产养殖有限责任公司签订肇庆首笔预制菜全产业链综合保险，为后者提供从预制菜生产、加工到销售的一揽子风险保障。其中可以保障因预制菜产成品食品安全事故造成的人身损害及财产损失，和召回已销售预制菜产品所产生的相应费用。
“预制菜在满足消费者‘懒’与‘馋’需求的同时，安全与品质也是消费者最基本的诉求和食品企业必须坚守的底线，更是预制菜能否持续赢得消费者信赖的保证。”北京联合大学管理学院教师杨泽云表示，从上述预制菜相关保险提供的保障来看，预制菜保险是包含多种保险产品责任的综合保险，主要包括有预制菜的货物运输保险、产品责任保险等，甚至有的保险还包含有预制菜原材料的农业种植、养殖保险等。
在杨泽云看来，今年3·15曝光的“老坛酸菜”事件，更是对食品生产企业敲响了产品召回的警钟。而食品的产品责任风险，在为预制菜企业缓解所面临的产品责任风险的同时，也为客户打消了食品安全的担忧，更是有利于企业品牌的声誉。
把握千亿市场机遇，需重视风险管理
预制菜市场火爆自2021年就已初见端倪。据艾媒咨询数据，2021年中国预制菜产业市场规模为3459亿元，增长了19%。有业内人士表示，目前我国预制菜渗透率预计仅10%-15%，距离发达国家60%的渗透率有一定差距，因此预制菜在我国属于万亿级蓝海市场，发展前景广阔。
对于险企如何抓住预制菜市场发展机遇，杨泽云表示，一是可以深入预制菜企业，切实了解企业所面临的风险，并为其制定切实可行的风险保障方案。目前，全国预制菜企业绝大多数都是中小企业，为其提供风险保障，助力中小企业发展，也是保险公司的社会责任。二是做好风险管控，包括对生产企业的风险管控以及通过保险条款控制风险等，比如保险金额、责任限额、免赔额、免赔率、保险责任及责任免除等。
下一步，预制菜相关保险在其他地区或城市落地的趋势几何?杨泽云认为，预制菜保险的发展趋势可能会向预制菜的产销地城市发展。
不过，险企在推出、开发预制菜专属产品时仍存在一定挑战。杨泽云表示，单纯从产品形态来看，预制菜保险只是将传统的货物运输保险、产品责任保险等保险产品应用于预制菜领域，其风险与传统的冷鲜货物运输保险、食品安全产品责任保险等并无明显差异。不过，目前预制菜企业大多为中小微企业，其产品质量管控是否有所保障，是保险公司需要关注的。此外，产品责任保险中对消费者的人身财产责任风险，可能面临出现人身财产损失事故后，难以明确是否属于预制菜产品责任的认定难题。
险企发挥主业优势，整合优质资源，丰富产品供给，可以为预制菜产业构建多层次、广覆盖的风险保障体系。对于险企更好地为预制菜上中下游产业提供保险保障，杨泽云表示，上游，主要是预制菜的原材料——各种预制菜的初始食材的种植、养殖等农业保险+期货保险;中游是对预制菜企业本身的生产过程中的保险，包括企业财产保险、雇主责任保险等;下游则主要是货物运输保险、产品责任保险等，应该是这次预制菜保险主要提供的保险。此外，当前我国新冠肺炎疫情防控仍处于关键时期，也应研发因疫情导致企业停工停产的利润损失保险等疫情相关保险。
