女性该如何科学投保?女性专属保险产品保障够了吗?投保思路了解一下
在“她经济”时代的引领下，多家险企接连推出多款女性专属保险产品。妇女节将至，相关保险产品开始预热。“有的追求独立，有的规划未来，越来越多女性开始利用保险为自己、为孩子、为家庭加一份保障。”明亚资深销售总监马敏玲告诉新快报记者，随着经济发展，女性消费力增强的同时趋向理性，保险意识逐渐增强。
报告显示
女性出险率更高且保额不足
“市场需求是保险公司推出产品的重要导向之一。”某大型险企一位保险代理人告诉新快报记者，随着现代人重疾高发以及女性独立意识增强，在“她经济”的影响下，险企衍生出“她保险”的发展思路。
“如今的生活节奏快，一些疾病高发，我也买了女性专属的疾病保险。”去年刚大学毕业的广州市民吴女士向新快报记者表示，因为自己收入不高，所以优先选择了重疾和意外的保障。
2021年各家险企的理赔年报显示，重疾和医疗理赔通常占比最大，当前消费者重疾高发但保障相对不足，其中恶性肿瘤占重疾理赔比例最大。值得注意的是，女性比男性在重疾方面更容易出险，女性高发的恶性肿瘤为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等。
富德生命人寿、国联人寿、中意人寿等险企的报告显示，女性重疾理赔比例均超过60%，其中，国联人寿的女性重疾理赔占比达69.35%，即女性赔付件数是男性的2.26倍。
泰康人寿报告显示，5万件重疾险赔付中，恶性肿瘤赔付超过一半，其中甲状腺癌赔付数第一，而在广东，鼻咽癌和乳腺癌赔付尤为突出。从近三年来看，重疾险均保额呈下降的趋势，从2019年的15.5万元降至2021年的15.04万元，与恶性肿瘤8万-150万元的花费区间(含器官移植费用)相比，保额不足尤为凸显。
平安人寿报告指出，40-61岁人群重疾赔付占比超其他年龄段，家庭顶梁柱更需足额的重疾保障，才能有效抵御风险。在恶性肿瘤赔付占比中，女性和男性的比例为69∶31，女性更需配足保障，做好定期筛查。
“她保险”
保障更具针对性，但保费更高
新快报记者注意到，特意在节前推出全新女性专属保险产品的险企并不多，更多险企将该类产品的开发、推出常规化。在“她经济”时代的引领下，女性专属保险产品不断推陈出新。
在众多的女性专属保险产品中，重疾险和医疗险是市场的重点产品，虽然保障范围已经涵盖多种女性高发特疾，但仍存在赔付额较低、赔付次数较少等问题。
从目前来看，消费型重疾险是当中颇受青睐的产品之一，这类产品保障范围广，可覆盖乳腺、子宫、宫颈等女性癌症高发器官，投保年龄限制大多为18-50周岁，部分还囊括高危疾病检测、HPV疫苗代预约等服务，保费依据不同保障计划多在数十元至数百元不等。
永安财险推出的欣守护女性特定疾病保险是当中的典型产品，该款产品投保对象为18-50周岁女性，保障范围涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等高发女性特疾，无免赔额，附有HPV疫苗代预约增值服务。该产品为不保证续保产品，等待期为90天，保障一年的保费依据不同年龄和计划在60-1442元之间，但最高赔付仅为20万元。以30岁女性为自己投保选择20万保额为例，上述保险保费为548元，某互联网保险平台推荐的一款消费型重疾险可覆盖100种重疾，再加6万元的轻症保险金保障，仅需保费234元。
终身重疾险方面，华泰人寿有康乃馨女性终身重疾险，该产品投保对象为18-60周岁女性，针对乳房恶性肿瘤、卵巢恶性肿瘤等10种女性特定疾病可两倍赔付保额，但重大疾病仅赔付一次。记者了解到，市场上的终身重疾险的重疾赔付一般可选3-5次。
值得一提的是，近年来，孕期女性的保障也引起了部分险企的关注。如平安健康推出孕妈专属的百万医疗险专保孕期产后的24种严重妊娠并发症，日前中再产险、人保财险等险企联合推出国内首款妇幼罕见病专属保险“罕佑保之妇幼保”。
此外，还有部分保险公司持续打造女性专属意外险产品，如众安保险推出的女性尊享百万意外险，京东安联推出的百万玫瑰意外保障计划。
“切勿捡了芝麻丢西瓜。”一位保险经纪人向记者表示，作为特定保障的女性专属保险，尤其如上述消费型的保险，仅保障一年，产品稳定性不足，同时最高20万元的保额对于重疾赔付来说并不足够。另外，特定保障给予了消费者一种安全感的错觉，但实际上，基础保障还完全没覆盖。对于消费者来说，此类保险更加适用于有特定需要的人群，或是一般人在满足基础保障需要后做补充之用。
“特定保障犹如一把双刃剑。”有业内人士分析称，女性专属保险保障将患病率较低的部分疾病剔除了，针对性的确更强，但也因如此，承保风险较高使得险企不会将保费定得太低，保障力度也不充足，部分处于试水阶段的新产品未来可能还会根据理赔情况调价。
投保建议
女性投保意识更强
先保人再保钱是前提
“女性客户买保险更像是买了一份安全感，我的客户在个人疾病和养老的保障咨询比较多。”上述代理人说。
明亚保险经纪广东分公司的2021年承保报告显示，投保人年龄中，21-30岁和31-40岁分别占了30.8%和58.7%，从性别来看，女性占比为71.1%。马敏玲告诉新快报记者：“我接待的客户近八成为女性，相比于男性较为冒险的思维，女性更多会偏向于稳健的投资。除了个人的保障，很多已婚女性往往还会考虑整个家庭的保险配置，特别是孩子未来的教育资金。”
马敏玲表示，近年来，人们的养老理财意识不断增强，保险产品因其保本理财的属性受到部分女性客户的青睐，尤其是35-45岁的女性客户，一般选择年缴费5万-10万元，交费时间多为10年或20年。
马敏玲介绍，业内通常将寿险、重疾险、医疗险、意外险四大块称为基础保障，而作为进阶的储蓄险，可以实现强制储蓄、稳健的中长期理财、养老规划工具、定向传承财富给孩子、作为孩子的财商教育工具等目的，具体规划要看每个家庭的实际财务状况和想法。
对于工作不久的单身女性，马敏玲认为，可以优先配置重疾险、医疗险和意外险，等未来经济条件允许时，再选择性配置寿险以及提高前述保障的保额。
对于已婚女性，马敏玲建议，作为家庭的经济支柱，应该先将基础保障配齐，再考虑保险理财。
若考虑整个家庭的保险需求，以普通家庭一家四口为例，一般建议先保人，再保钱。保人的支出一般占家庭年收入10%-20%不等，优先配置作为家庭经济支柱的夫妻两口的基础保障，孩子则优先配置除寿险以外的基础保障。保钱的，目前市场上以年金险和增额终身寿险产品为主，前者资金目的明确，日后定时返还，后者带有些许寿险杠杆，一般中后期复利增值能力突出。
在保险理财方面，马敏玲建议，若资金目的暂不明确，可配置资金提取相对灵活的增额终身寿险，实现资金持续复利增值，安全稳健。但需注意的是，储蓄型的保险周期较长，资金灵活性有限，交费期前退保一般会有本金损失。
