辛苦一年，本想攒点钱提前还贷，减轻以后月供压力，但提前还贷又又又难了！2023年1月9日，北京商报记者注意到，临近春节，有不少购房者吐槽提前还贷再次受阻，有购房者表示，银行调高了最低还款门槛限制，明确必须至少还借款总额的1/10，也有银行将线上还贷渠道再次关闭。当还贷难成为常态，2023年“房奴们”又该何去何从？
提前还贷名额靠“抢”
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春节将至，提前还贷又成了一个难题。“还钱可真费劲，一申请就显示预约满了。”来自浙江的晓芸（化名）最近遇到了让她头疼的问题，3天前她收到了公司发的年终奖，便想到了用这笔资金提前还清部分房贷减轻后续月供压力。
“之前我就听说提前还贷需要预约排队，但没想到这么难。” 晓芸在一家国有大行办理了按揭贷款业务，这家银行每天下午2时会释放提前还贷额度，“我提前订了闹钟，抢了好几次都没有抢到额度。” 晓芸说道。这样的案例不是少数，有不少购房者也遇到了类似的情况，之前随时可以申请提前还贷，现在需要相隔数月甚至更久才可以再次申请。
提前还贷这一话题被炒热要追溯至2022年上半年，在资本市场波动不断、各类理财产品收益出现大面积回撤的背景下，大批购房者选择加入提前还贷大军，不过这一过程并非一帆风顺。在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，当前，利率持续走低预期比较强烈，所以贷款人都不希望受到更大的损失，同时目前理财产品净值波动也比较大，所以部分购房者会选择集中在春节前提前还贷。
“线上提前还贷入口已经被银行关闭，只能现场申请。”珠海地区一位购房者吐槽，“线下申请提前还贷的流程比较简单，填写资料、核对身份信息，然后等银行通知。不过需要注意的是，银行出了最新规定，之前申请提前还款的最低还款额为1万元，但现在想要申请，还款至少要达到借款金额的1/10，而我1月初提交的资料，现在还没有得到反馈。”
从北京地区来看，北京商报记者调查发现，购房者办理提前还贷业务也存在延长的情形。“我1月初预约了提前还贷业务，银行告知我3月才可以进行办理。”一位购房者表示。另一位购房者提到，“前几天刚提前还了一笔，下次还贷只能2月再重新申请，还要排队多久仍未可知”。
当前，北京地区部分银行办理提前还贷业务均需要排队1-2个月以上。一国有大行客户经理介绍称，“提前还贷需要预约，排队时间大概1个半月左右”。另一家股份制银行人士也介绍，“我行提前还贷需要排队1个月左右”。
线上渠道“隐身”，缴纳违约金都要排队
提前还贷受阻并不是一个新鲜事，早在去年三季度，就有不少购房者吐槽：有的银行未经通知就关闭线上还贷渠道；有的银行尚未开通线上提前还贷渠道，只能通过线下网点办理；有的银行金融服务能力不足，还贷页面频现卡顿、闪退等问题。
如今，这一现象没有得到缓解，北京商报记者注意到，部分银行依旧中止受理线上提前还贷申请；更有甚者直接将线上还贷入口进行隐藏。
“此前在手机银行App都能找到提前还贷通道，现在什么都没有了，只能去网点办理！”有来自广西、天津等地的购房者在社交媒体分享自己还贷受阻的遭遇。
“买房后还不到一年，理财、基金都在亏损，存款利率也一直在降，所以想着提前还一部分贷款，线上提前还贷入口关闭了，只能按照银行要求去现场办理。”沈聪（化名）回忆，“填写资料后，我被告知需要收取剩余还贷金额1%的违约金，大概为5000元，而缴纳违约金都需要排队，等银行再次通知后才可以进行办理。”
据了解，提前还房贷是否需要缴纳违约金，主要看购房者在面签时签订的“房屋贷款合同”，如按照合同约定提前还贷应计收违约金，借款人应在提前还贷时一并向贷款人支付，在收取金额方面，每家银行甚至不同地区，都有不同的规定。根据一位购房者晒出的截图信息，其预约的还款日为2023年1月26日，根据合同约定，本次还款需缴纳443.89元违约金，如购房者逾期未办理业务，则需要重新提交预约申请。
有不少购房者戏谑称，“还钱比借钱都难，拿着钱排队银行都不想要”。那么，银行为何不想让提前还贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮在接受北京商报记者采访时直言，提前还贷难是银行在房贷业务上面临现实压力的一个缩影，在新增房贷增速回落的大背景下，银行倾向于谨慎维持住存量房贷业务规模，从而出现了各种变相手段。
一位银行贷款部门人士也坦言，“2022年以前，根本不存在大批量提前还贷的情况，这几年受疫情的影响，房地产市场成交量少了，贷款的人自然就少了，再加上部分购房者想减轻压力，所以提前还贷的人越来越多。这一批人本身就具有较强的抗风险能力，贷款还清后优质客户也流失了，这是银行不愿意看到的现象，但银行也不能无故阻止购房者提前还贷”。
应将业务重心转移到新增房贷拓展
2022-2023年，提前还贷热度不减，还贷难也一直伴随着购房者如影随形。提前还贷是购房者优化自身负债结构、基于自身财务规划作出的选择。对银行来说，应充分理解用户的金融需求，主动改善服务，减少各类还贷方面的纠纷。
“银行每年的贷款任务都比较重，提前还贷增多对银行业绩会产生影响。”王蓬博进一步指出，但当下，银行应开通便捷渠道为用户办理提前还贷，毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益。
易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，银行要充分认识到购房者提前还贷的心理，部分是考虑到还款的压力想提前偿还，以减少后续的利息开支；部分则是有闲余资金，投资别的理财领域会觉得不划算；部分购房者会对比目前新购房者的房贷利率，会觉得现在偿还贷款的利息太高，所以想提前还贷。银行要对此类提前还贷的动机有充分的认识，以便更好地做好金融服务。
苏筱芮也持有同样的看法，她强调称，新年伊始，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持的，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费的，银行应明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明，充分响应监管精神，把房贷业务重心从存量业务的维护转移到新增房贷的拓展上，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。
在首套房贷款政策支持上，近日，央行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
央行、银保监会两部门表示，住房贷款利率政策与新建住房价格走势挂钩、动态调整，有利于支持城市政府科学评估当地商品住宅销售价格变化情况，“因城施策”用足用好政策工具箱，更好地支持刚性住房需求，形成支持房地产市场平稳健康运行的长效机制。
北京商报记者 宋亦桐
