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随着房贷利率下调，越来越多的人觉得不划算，因为眼看着楼市低迷，而自己还要承担过高的房贷。所以，很多人选择提前还房贷，以此获得平衡。

尽管当前提前还贷的数量相比年初有所回落，不过仍然需要较长的排队时间，部分银行仍需要等待2个月以上，对很多人来说，想提前还贷也没那么容易。

(资料图片)

近日，惠誉博华发布的一份报告指出，在楼市景气度不佳的背景下，国内个人住房贷款提前还款的主要驱动因素已发生转变——由出售房产转向减少利息支出。提前还款率CPR指数在今年一季度末达到14.45%，是近五年来的历史最高值。

为什么大家对提前还贷乐此不疲呢？实际上这是非常无奈的选择。

虽说贷款市场报价利率从2019年以来就一直保持下行态势，可是由于百姓对未来收入预期信心不足、投资收益不佳，二季度提前还款率可能还会再创新高，肯定会对银行的存量房贷带来大规模收缩的压力。

7月6日，澎湃报道，伴随着5年期以上贷款市场报价利率的下调，当前购买首套房和二套房房贷利率下限分别降至4.0%(5年期以上-20个基点)、4.8%(5年期以上+60个基点)，已降至历史低位。

在国家大力支持刚需和改善购房者需求的背景下，房贷利率下调仍然有较大的预期存在，这就更为降低存量房贷利率创造了舆论风口。

6月29日，花旗集团大中华区首席经济学家余向荣表示，为什么老百姓要提前还贷？因为利率太高。余向荣认为，要打破信心的负向螺旋，现在迫切需要做的是将存量房贷利率降下来，降低住户部门的付息压力。

如果把现在存量房贷利率降到跟新增房贷一样的水平，大概4.1%。那么每年可节省3000亿的付息压力，这就等于是释放出来的购买力。同时也降低了对于住房持有的成本，有利于改善房地产行业的信心。

此前，经济学家任泽平也呼吁，如果能降低存量房贷的利率，将有助于减轻居民还款压力，提振消费信心，促进经济复苏，是一件利国利民的好事。

不过，银行也有自己的小九九，从降低存款利率就不难看出，他们是在为降低房贷利率做利润的平衡。说到底，还是利益问题。如果是因为存量房贷规模太大，不好操作，那也恰恰说明一个问题。买了房的人太多了，所以还指望他们消费和继续买房就有点矛盾了。

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回顾以往的政策，新增房贷的利率下调很难解决目前房地产市场低迷问题，有专家表示降低存量房贷才有意义，因为存量房贷的成本过高，甚至挤压了居民的日常消费支出。有没有道理呢？

6月27日，在2023年夏季达沃斯论坛上，北京银行董事长霍学文回应了存量房贷利率下调问题，针对下调存量房贷以刺激房地产市场的说法，他则认为需要系统考量，而不能只看存量房贷的利率。

基本上算是一个委婉的拒绝吧。

花旗集团大中华区首席经济学家余向荣则认为，如果不降低存量贷利率，可能会造成居民更理性的选择，那就是提前还贷，而这个损失更大。

他建议，可以引入抵押贷款再融资机制，在利率大幅下降的背景下，老百姓应该获得权力和机会再跟银行重新议定按揭合同，从而替代原有高息合同。长远看，也可以将纸面财富转化为实际的购买力，从长远来讲也有利于释放内需的潜能。

您同意他的建议吗？要我说，降低存量房贷利率可能不一定能救楼市，但一定能缓解购房者压力，不管怎样，现在的问题就是老百姓手里缺钱，要想居民少储蓄，多消费，最根本的办法，还是得增加他们的收入，让他们的收入有保证。