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春节假期结束后,“提前还贷”的热度再次上涨,频频有相关话题登上微博热搜榜。值得注意的是,贷款人等待时间很长。据某银行成都分行工作人员介绍,线上预约额度已满,需要线下预约、排队等待,大部分贷款行的等待时间都在半年以上。该行另一地方支行房贷经理透露,要等8个月。

印象中,购房人提前还房贷在多年前很容易,提前预约后基本上都能很快办理。然而,现在购房人想提前还贷款却难上加难,既要提前30天甚至更长时间进行预约——线上预约额度已满或已关闭线上预约渠道只能去线下银行,预约成功之后还得等待半年以上乃至8个月,这比当初申请房贷时还要难。

之所以出现这种情况,客观原因是提前还房贷的购房人增多,增加银行走流程、过审批的压力,银行只能通过预约、排队方式逐一进行办理。出现提前还贷人数增多,既因为资本市场波动、理财收益走低,导致资金缺乏理想出路,也因为购房人想减少利息支出降低还贷压力。

首先要明确,购房人提前还房贷并不是违约行为,允许“提前还款”之类的表述一般在房贷合同中早有体现。从理论上讲,提前还贷能降低银行经营风险,避免某些人断贷增加银行风险。但从实际看,因房贷在银行眼里属于优质资产,且提前还款影响到银行营业收入和预期收益,所以银行并不积极。

当一些贷款银行不愿意购房人提前还贷,可能会找出看上去比较合理的理由进行拖延。如有银行声称提前还贷要等8个月,给出的理由是前面排队的人太多,而银行审批办理有程序比较慢。从银行角度来看,是从有利于自己的角度对待购房人提前还贷。当提前还贷影响到银行实际利益,某些银行就有可能以“合情合理合法”的方式实行“拖延术”:一方面,购房人即借款人排队等待的时间越长,贷款银行从房贷利息中的收益越多;另一方面,在这个过程中不排除随着市场变化,部分购房人态度会发生转变。

另外,银行在房贷合同中给自己预留了拖延空间。据部分房贷合同显示,对借款人(购房者)申请提前还贷的时间做出了30天的约束,但对贷款人(银行)却没有规定办结该业务的期限。那么某些银行会利用合同没有约定办结期限,故意拖延办理以实现利益最大化。

对此,有法律人士分析,如果购房者能证明自身确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷,可通过三种渠道维护自身合法权益:可通过银行方面的救济渠道——向贷款银行总行进行投诉;通过监管方面的救济渠道,比如向银保监和政务部门进行投诉;通过诉讼方式的救济渠道,即向法院起诉。这些办法都值得一试。

鉴于目前提前还贷涉及的购房者人数较多,且排队等待的时间越来越长,银行监管部门有必要介入调查,譬如,查一查某些银行有没有故意拖延,对故意拖延的银行要进行公开约谈乃至处罚。还要采取相应的措施督促银行提高办理效率,因为提前还贷不是借贷,不会增加银行的风险,银行审核没必要过度严苛。

从根本上说,要避免银行对购房人提前还房贷故意拖延,需要规范房贷合同,明确银行对提前还贷的办结期限。

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