“年终奖发了,本来计划提前还些房贷,结果发现要提前预约,而且还要提等好久。”一位在武汉的购房者显得有些无奈。


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自去年以来,“提前还贷”就一直是市场讨论的焦点。春节假期过后,一些购房者开始计划提前还贷以减轻压力,但似乎都遇到一些阻碍。

提前还房贷门槛悄然提升

有购房者注意到,部分银行提前还房贷的门槛悄然提升,或是需要提前预约、或是还款额度受限,即便成功预约,部分购房者还款也还要排队好几个月。

以深圳市场为例,证券时报记者在去年年中时对多家银行进行调查,发现当时各家银行对提前还贷的要求不高,只要在手机银行上就能及时办理。国有大行是深圳房贷市场的主力。最近,记者再次前往深圳两家国有大型银行进行咨询,个贷经理告诉记者,提前还贷需要在手机银行上先操作,然后系统会提示需要到网点人工办理预约申请,预约申请后需要排队等待。

“目前情况是预约成功后,也要排到4、5月份了。”一家国有大行的个贷经理表示。也有银行个贷经理告诉记者,普通客户提前部分还款的次数不限,但每次至少还款10万元。

有银行工作人员告诉记者,市场普遍预计存款利率可能还会下降,加上目前理财产品的收益率也不高,即使房贷利率有所下调,但存量房贷利率仍远远高于存款和理财产品利率。

广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也表示,“2022年到现在,尽管房贷利率有所下降,但对老百姓而言利率并不低。已经发放的房贷,利率大部分在5%左右,特别是2017年-2021年商品房市场在高位运行,那时的房贷利率普遍在5%以上。而现在存款和保本理财的利率,普遍低于3%。”

“对于银行来讲,房贷是最优质的资产之一。银行通过存款利率和理财产品来募集到较低成本的资金,然后来做房贷业务,是银行很重要的一个盈利渠道。如果大家提前还贷,那么这个业务逻辑就行不通了,银行肯定不愿意。”李宇嘉表示。

进行存量房贷利率下调试点

首套房贷利率动态调整机制建立近一个月以来,郑州、太原、天津、厦门等地宣布调整首套住房贷款利率下限。目前,多地首套住房贷款利率已经降至4%以下,进入“3”阶段。上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示,今年1月,全国各地已经出现了房贷利率下调的密集操作,预计后续基于房价走势情况,会有更多地方调整房贷利率水平。

不过,更多的购房者关心存量房贷的调整步伐,希望新旧房贷利率“悬殊”这一客观事实能够得到重视。李宇嘉表示,可以考虑进行存量房贷利率下调试点,降低存量购房人月供压力的同时,还能进一步释放内需和消费,改善房地产市场预期。对存量房贷来说,高利率的弊端更加凸显。这时,要么还贷款,要么还款后卖房再买房,腾挪为低利率房贷。

关于应不应该提前还贷,市场上早已充斥了各种“计算法则”。在这些选择背后,本质上是对资金在不同时期使用方式的选择。不过,对于多数背上房贷的年轻人来说,在当下放弃资产增值的可能性,寻求一种资产上的“安全感”,更多的是出于一种理财焦虑,提前还贷似乎也等于变相理财。记者对8位在这几个月内提前还贷的居民进行采访,得到的回复几乎都是:节省利息的确是选择提前还贷的最直接需求。

据不完全统计,今年1月已有近50个省市(县)出台各项楼市政策近53条,各地持续落实“因城施策”,降成本措施传导加快,而且楼市政策更多转向需求端纾困。在市场人士看来,这些政策目的也是激励购房,缓解房价下跌的预期。中指研究院指数事业部分析师孟新增表示,短期来看供需两端政策将继续加快落实,一二线城市住房需求旺盛,随着更多城市跟进放松限购限贷政策,有望率先迎来市场复苏,楼市“小阳春”或将在部分城市出现,但对于大部分城市而言,经济环境以及房价预期仍较弱,市场修复需要更长时间。

责编:叶舒筠

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