提前还房贷，等待期可能长达数个月？春节后，一些深圳市民发现，还贷之路并不容易了。近日，南都湾财社记者在深圳市场走访留意到，多家国有大行APP的线上提前还房贷的通道已经关闭，系统提示需要到网点人工办理预约申请。

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以建行为例，该行APP在“提前还本申请”中提示，“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响，请您谅解。如有疑问请联系您的客户经理或咨询贷款经办行。”

农行方面也表示，房贷提前还款须至少提前30天到贷款网点提出申请，该行经过确认客户身份信息、核对客户贷款情况、审批等流程后，将与客户沟通协商具体的扣款时间。

工行方面则因为系统升级，目前暂时无法在手机上申请提前还房贷。不过，也有例外。记者注意到，目前深圳用户仍可以通过中国银行的手机银行进行预约申请，再由客户经理对接。

国有大行是深圳的房贷市场的主力。据南都湾财社记者观察，去年初，深圳主流银行可以实现线上申请，一键还款，整体办理速度较快。某大行的客户经理坦言，这个变化是从去年第四季度开始的，客户需要到网点人工提交申请。

不过，对于市民而言，相比申请方式和便利度，预约申请后继续等待的排队时间才是更为关心的问题。按照此前业界惯例，提前还贷，一般提前一个月提交申请便可。现在申请提前还房贷，需要多长时间才能成功办理？

各大行给出的预计时间表不一。深圳某大行的贷款经理向南都湾财社记者表示，客户提交申请表后，正常情况下， 需要等待3-4个月以上。如果个人还贷的金额较少，速度也有可能快一些。另一家大行则表示，现在申请的话，预计一季度内能够完成提前还贷。有的银行则表示，目前新申请提前还款客户需等待7个月左右，相当于要下半年才能还贷。

为什么还款还要排队？多家深圳银行向记者坦言，目前提前还贷带来的压力确实比较大。有深圳银行从业人士也表示，总行每个月会对分行设定一定的提前还款额度，目前从预约情况看，额度出现不足，各网点“口粮”不够。

春节后为什么会出现扎堆还款现象？实际上，此番还贷热，也是去年底银行理财破净之后的涟漪效应之一。深圳某大行理财经理表示，一些市民对未来投资前景不明朗，没有找到更好的投资渠道，认为理财收益无法跑赢房贷利率。

“在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。”对于节后市民热衷于提前还款的现象，有经济学家如是认为。

值得一提的是，相比排队之久，还有罚款之痛。南都湾财社记者注意到，去年8月1日，交通银行发布的《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》曾引来轩然大波。该公告显示，自从2022年11月起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准。补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，比例为提前还款本金金额的1%。其中，个人按揭类贷款包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。不过，交通银行官网迅速删除了上述公告，被外界普遍解读为受到舆论压力。

“提前还房贷，有具体细节需要注意。”深圳知名财经专家刘晓博提醒，如果对自己的行业前景不是很看好，或者对自己未来几年职业机会不是很看好，在手里有钱的情况下，可以提前还房贷，或者还部分房贷。刘晓博认为，这样做的好处的是，降低家庭的杠杆率，让自己更安全一些。如果能一次性还完房贷，可以一次性归还。如果不能一次性还完，只能还一部分的话，要仔细算账，保证还部分房贷之后、手里的现金可以继续供楼3年以上。

不过，提前还房贷也有时间节点考量。有业内人士建议，在已还款年限较短的情况下进行提前还贷，更加划算。如果等额本息已经还款超过1/3的周期，等额本金超过1/2的周期，那么就不要提前还贷了，因为这样就不划算了。

一直以来，深圳的住房贷款是银行的优质资产。南都湾财社记者从人民银行深圳市中心支行了解到，2022 年全年，深圳市人民币存款增加 11273.38 亿元，同比多增 918.68 亿元。其中，住户存款增加 4077.66 亿元。从整体数据看，深圳房贷市场平稳趋好。

采写：南都湾财社记者 卢亮