封面新闻记者 石伟

“我当时刚毕业，对理财没有经验，是在银行工作人员要求下购买的理财产品，现在出现这么大亏损，到底谁该为此负责？”3月13日，武汉女生小王网上发帖称，2020年她贷款买了一套房。一年后提前还款时，被银行告知非VIP客户需要购买银行的理财产品，才能抵扣违约金。在理财销售员推荐下，小王购买了8.3万元理财产品，一年后亏损超过40%。她称，其间，她多次询问对方意见，对方建议她长线持有，“要做时间的朋友”。

(资料图片)

银行大楼

小王认为银行提前未告知违约金免除条件，未进行风险告知而推荐理财产品，她整个过程是依照对方建议进行，理财产品大幅度亏损，银行作为专业机构应为此负责。

银行则表示，银行的销售和建议无强迫性，小王作为成年人应该为自己负责；销售过程未以录音录像方式进行风险告知，仅作为内部员工违规的处罚依据，与产品亏损的后果无关。

律师认为，销售过程存在捆绑销售和霸王条款嫌疑，如果风险告知程序缺失则银行存在违规，应承担赔偿责任。

女生称提前还贷被推荐买理财产品  亏损超40%被建议“做时间的朋友”

2020年5月，刚毕业两年的小王在武汉购买了一套自己的房子，为此在楼盘对口的中国银行(湖北自贸试验区武汉片区分行)贷款170万。

她称，签订贷款合同时，银行房贷员工田某告知她，还款满一年可以申请提前还款，但是要支付一笔违约金，银行有减免违约金政策，可以帮她申请减免。

2021年5月，小王申请提前还款，在约定办理还款的前一晚，田某电话告知她，她达不到减免违约金的标准。“他说之前维护客户的系统搞错了，核查发现我不是中高端客户，不能免除提前还款的违约金。他让我多准备几万块钱，可以购买他们理财产品成为中高端客户。”

小王与销售员聊天记录（受访者供图）

次日，田某将小王带到银行理财部，一名张姓员工接待了小王，田某随后离开现场。小王称，田某通过计算器，在白纸上核算后告知她，至少需要购买10万元的理财才能拉平那1.6万元违约金。

“她介绍说这款理财产品是知名理财经理操作，她们自己都购买了不少，6个月封闭期满可赎回，会有10个点的收益。”小王称，当时考虑到可以减免违约金，以及对银行专业性的信任，就向父母借了4万元，加上卡里的余额，一共购买了8.5万元的理财基金。

“没想到封闭期内就亏了1.2万元，我问销售员怎么办，她说再等等看。封闭期结束后继续亏，她跟我解释说是市场原因，让我要学会做时间的朋友，让我继续持有。”小王说，直到亏损达到3.2万时，对方在手机上按步骤指导她将持有的基金转换为另外两款产品，但亏损情况没有好转，最终亏掉3.5万元，亏损幅度超过40%。

小王认为，签订贷款合同时银行未告知违约金减免标准，到了约定还款时间，她被临时通知购买理财才能减免违约金，自己并无其他选择；自己刚毕业，对房贷政策和理财产品不熟悉，基于对银行和银行员工专业性的信任购买了产品，整个过程是在对方指导下进行，对方作为专业人士应该为亏损负责。

银行称理财销售程序违规只是内部处罚依据  与产品亏损责任无关

3月6日，小王分别与田某和银行理财部的唐律师进行了沟通。

田某介绍，小王是中国银行系统的熟人介绍来的，当时确实告知她网点有免除违约金的权限，自己会帮她进行申请，但因为太匆忙未告知她免除的条件。“后来发现她达不到免除标准，怪我多嘴向她推荐购买理财产品。”

理财部董姓负责人陪同一名唐姓律师接待了小王。唐律师称，小王作为成年人，被告知要么支付违约金要么购买一定额度的理财产品时，有自主选择权；销售员推荐理财产品时，提到10%的收益、不少同事也购买了，只是陈述客观事实，不存在欺骗；基金亏损时，销售员建议小王继续持有，也仅仅是建议，所有环节都无强迫行为，小王应该为自己的选择负责。

“无论小王是23岁还是30岁，法律意义上满16岁就是成年人，不能以自己涉世未深、对理财不了解，就要求银行为亏损负责。银行和员工不能因为是专业人士就来负这个责任。”唐律师介绍，小王在购买理财产品前，填写了风险评估报告，显示她有理财经验，对理财产品有足够认知。

小王表示，风险评估报告是在销售员指导下填写，按照理财产品销售的相关规定，销售员应该口头对她正式进行风险告知，并全程录音录像存档。“当时没有做这个程序，我咨询过银监会，没有这个程序就是违规。她当时问我有没有买过理财，我说只买过一周100元的产品，不知道这算不算有经验。我希望银行调取录音录像资料。”

唐律师表示，无法把所有资料都拿给小王看，有时候因为熟人关系，员工将操作流程简化，没有将风险提示过程录音录像，但这种违规只是内部处罚员工的依据，与理财产品的亏损没有关系。

3月15日，封面新闻记者联系该行理财产品负责人董某，对方记录下记者的单位后表示，事件只针对客户解答，不接受媒体采访。

律师：银行涉嫌捆绑销售理财产品  风险提示违规应承担赔偿责任

河南泽槿律师事务所主任付建认为，客户与银行事先约定提前还贷，并询问了免除违约金事宜，银行员工告知有免除政策，但未主动告知客户免除标准，银行具有过错。“违约金事宜属于特别条款，应当特别告知，用粗线或者划线注明，没告知的话可以认定为不知情。”

对此，北京市炜衡（武汉）律师事务所律师黄坤志有不同看法。黄坤志认为，免除违约金是银行放弃自己的权益对客户的增值服务，未告知免除的标准，在法律层面无过错，但在服务客户角度银行应该告知更多信息，以免客户与银行之间信息不对称。

对于“小王是成年人可以自主选择违约金或者理财产品”的说法，付建认为小王并无自主选择权。“银行相对于个人处于优势地位， 小王提前还贷时被告知要支付违约金或购买理财产品，出于趋利避害考虑，她只能选择购买理财。这涉嫌捆绑销售和霸王条款。”

黄坤志认为，从合同角度看小王确实有多种自主选择，可以选择放弃提前还款，也可以选择支付违约金。“问题的重点是选择购买理财产品时，销售员的销售过程是否违规。”

黄坤志介绍，根据理财产品销售的相关规定，销售员要对客户进行风险评估、风险提示，并全程录音录像留档，以保护双方权益。“如果客户没有理财经验，无法判断，销售员诱导甚至直接指示客户填写风险评估报告，在虚假报告基础上推荐了不匹配的产品，银行是有违规过错，需要承担赔偿责任。如果银行没有对这一过程录音录像，存在程序违规，同样需要承担赔偿责任。”

黄坤志表示，在小王保证所述属实情况下，银行有举证证明清白的责任，如果拿不出录音录像资料，无法证实风险报告属实，银行就是责任方。

“法定年龄16岁就算成年，就要自行对理财产品的选择负责，这个说法也不合理。”黄坤志认为，销售理财产品要考虑客户是否有理财经验和认知，是否有真实的风险承担能力，不能只在书面上写一句“投资有风险”作为风险提示，理财经验和风险认知与是否成年无关。