继央行决定自10月1日起下调首套个人住房公积金贷款利率后，多地住房公积金管理中心纷纷响应。据不完全统计，目前已有北京、杭州、无锡等20余个城市发布公告，调整首套个人住房公积金贷款利率。有分析指出，这体现了信贷政策对刚性需求的支持，四季度市场有望加速修复，预计能够达到明显的效果。
全国多地下调首套个人住房公积金贷款利率
(相关资料图)
10月11日，重庆公积金中心发布消息，2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。
重庆公积金中心介绍，2022年10月1日起发放的首套个人住房公积金贷款，执行调整后的利率，即五年以下（含五年）个人住房公积金贷款利率2.6%；五年以上个人住房公积金贷款利率3.1%。2022年10月1日前已发放的首套个人住房公积金贷款，贷款期限在一年以内（含一年）的，仍执行原合同利率；贷款期限在一年以上的， 2023年1月1日前仍执行原合同利率，从2023年1月1日起开始执行调整后的利率3.1%。第二套个人住房公积金贷款，利率政策保持不变，即五年以下（含五年）和五年以上利率分别为3.025%和3.575%。
北京青年报记者注意到，近期，已有多地下调首套个人住房公积金贷款利率。
有媒体致电北京住房公积金热线获悉，当前，北京市管首套房住房公积金已执行5年以下（含5年）2.6%的利率，5年以上执行3.1%的利率。缴存职工新购房，可按新利率执行。另外，北京市管存量首套房住房公积金贷款利率将于明年1月1日起调整。
10月9日，大连住房公积金管理中心也发通知称，根据2022年9月30日中国人民银行有关决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率。通知中介绍，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6％和3.1％。第二套个人住房公积金贷款利率保持不变，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别为3.025％和3.575％。2022年10月1日(含)以后发放(含已审批未发放)的贷款执行调整后的利率；2022年10月1日之前已发放的贷款，贷款期限为1年的，执行原借款合同利率，贷款期限在1年以上的，自2023年1月1日起执行调整后的利率。
据不完全统计，其中有北京、杭州、济南、威海、泰安、枣庄、淄博、日照、潍坊、东莞、南京、南昌、宁波、无锡、郑州、新乡、南宁、合肥、马鞍山、石家庄、天水、吉林、泸州、襄阳、宜昌等20多个城市发布相关公告。
政策实施前已经放款 利率是否可以下调？
而对于利率下调后，每月的还款数以及对贷款阶段性支持政策的影响等问题，10月11日，中央国家机关住房资金管理中心发文进行了解释，利率下调后，首套住房公积金个人住房贷款利率5年以下(含5年)为2.60%，5年以上为3.10%。以首套住房公积金个人住房贷款120万元、25年为例，利率下调后月最低还款额为5753.15元，比下调前每月少还94.64元。
如果10月1日前已经放款了，利率是否可以下调？根据人民银行相关规定，如果期限在1年以上，到年底仍然执行原利率，2023年1月1日(含)开始，执行下调后的住房公积金个人住房贷款期限档次利率。如果期限在1年(含1年)以内，到贷款结清前仍然执行原利率，不再进行利率调整。
而这里的期限是指贷款发放时确定的贷款期限，不是开始偿还贷款后剩余的贷款期限。
需要注意的是，2023年1月的月最低还款额会与其他月份有所不同，原因是该月的月最低还款额是分段计息的，即2022年12月还款日之后到2022年12月31日之间按照原贷款利率计息，2023年1月1日到1月还款日之间按照下调后的利率计息。
如果贷款申请是购买首套住房，10月1日之前没有放款，在实际放款时会自动按照下调后的贷款利率重新计算月最低还款额。如果签署的借款合同已经确定了贷款利率，按照借款合同中关于利率的约定，将按新的个人住房公积金贷款利率政策执行，合同无需重新签订，也无需办理任何手续。
对于利率下调对贷款阶段性支持政策的影响，中央国家机关住房资金管理中心表示，按照《关于落实阶段性支持政策加强中央国家机关住房公积金服务保障工作的通知》的规定，贷款阶段性支持政策的有效期是到2022年12月31日。享受该政策支持的借款人在此期间的应还款本金和利息需要在年底前完成偿还。建议借款人根据自身情况，合理安排每月的还款计划。
有助于减轻购房者负担 市场有望加速修复
全国多地住房公积金管理中心密集调整所在地的首套个人住房公积金住房贷款利率，正是因为央行公布的重大利好。9月30日，据央行发布的消息，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率，5年以下（含5年）利率降至2.6%，5年以上利率降至3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱对此点评称，公积金是购房者重要的金融贷款之一，也是为了买卖房屋设立的专项贷款资金，是购房者在购房过程中优先选择的贷款方式。本次公积金下调主要针对首套房，再次体现了信贷政策对刚性需求的支持。今年以来，各城市频繁对政策逐步放松力度，但市场修复较为缓慢，购房者的市场信心并未大幅恢复。四季度，在中央多个政策的加持下，助力市场信心的改善，市场有望加速修复，预计能够达到明显的效果。
有分析指出，这是公积金贷款利率7年来的首次调整，创下近20年新低，下调将在一定程度上减轻购房者的负担。据估算，若贷款金额为100万元，采用30年等额本息的方式，首套房公积金贷款利率下调0.15个百分点后，30年可少还约2.95万元。
贝壳研究院首席市场分析师许小乐则认为，考虑到市场预期低迷的原因，货币政策的传导机制受限。为了能发挥降息的作用，还需要从两方面进一步打通：
一是扩大对改善性购房需求的融资支持。不只是对首次购房群体，也要降低“卖一买一”、“卖旧买新”的贷款利率。这是符合二三线城市住房消费实际的必要举措。如果定向降息的效果不佳，未来不排除会进一步放宽二套房贷款利率。
二是降低房企的融资成本，提高房企融资能力。尽管平均贷款成本下降，但房地产企业尤其是民营房企实际贷款成本仍然偏高。预计政府会进一步加大融资担保覆盖范围，引导金融机构降低对优质民营房企贷款成本，帮助房企在债券市场修复信用，优化预售资金监管方式，修复资金链循环，改善消费者市场预期。
文/北京青年报记者 宋霞
编辑/田野
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