本报记者 张漫游 北京报道
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纾困房地产市场的举措正在陆续落地。
日前，已有广州、深圳、北京、上海、重庆、郑州、青岛等地的多家银行推出了房贷延期还款纾困措施，部分受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房的楼盘，房贷最长可延期36个月。
《中国经营报》记者采访了解到，上述举措呼应了央行和银保监会最新发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（以下简称“金融十六条”）。其中提到，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。
中国银行研究院博士后邱亦霖认为，一方面，此举能够稳定房地产市场发展的预期，有助于稳定房价，缓解房地产市场运行的压力；另一方面，此举有利于缓解特定人群的短期流动性压力，长期来看，有利于特定人群维持其贷款能力、消费与住房需求，进一步稳定房地产市场的供给需求平衡，对房地产市场的稳健发展提供重要支撑。
最长可延期36个月
截至目前，已有包括国有银行、股份制银行、城商行、农商行在内的多家银行，在全国各地推出了个人房贷延期还房贷服务。此次延期还贷面向的人群主要包括参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。
记者梳理发现，各家银行对个人住房贷款延期主要采取延期归还房贷、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间为1到36个月不等，具体期限以最终审批为准。在此期间，贷款将不计逾期、不计罚息、不上报征信。
事实上，受疫情冲击的群体可以申请延期还房贷并非新事物。
2020年新冠肺炎疫情暴发初期，央行等五部门便联合印发通知，明确对于受疫情影响的四类人群，金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，对因疫情影响未能及时还款的可不作逾期记录报送。
2022年4月，央行联合国家外汇管理局又发出通知，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员，以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要及时优化信贷政策，区分还款能力和还款意愿，区分受疫情影响的短期还款能力和中长期还款能力，对其存续个人住房等贷款，灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划予以支持。
此轮银行机构延期个人住房贷款还款，与近期提出的“金融十六条”有关。
“金融十六条”明确，对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。
“这对于楼市稳定以及减轻受疫情影响较大群体的还贷压力均有积极的影响。”同策研究院研究总监宋红卫告诉记者，从楼市稳定角度来看，个人住房贷款延期还款避免了短期内断供、不良信用主体的出现，避免了触发金融系统风险警示指标；从按揭居民角度来看，能够有效缓解疫情期间收入下降与还款刚性支出形成的错配，通过延期还款的方式，后期收入水平提高后再补还这部分贷款，降低当前的还款压力以及避免个人信用不良记录。
邱亦霖赞同此说法，他补充道，延期还房贷的政策能够稳定房地产市场发展的预期，有助于稳定房价，缓解房地产市场运行的压力。
缓解银行资产质量压力
延长个人住房贷款还款期是否会给银行带来压力？
邱亦霖认为，延期还房贷对商业银行的影响主要体现在两方面：一是会直接影响商业银行资金安排，但对其整体收益影响不大。延期还房贷会使商业银行原有的资金结构发生变化，会影响商业银行原有的资产负债期限结构，也会引起商业银行经营管理发生变化。但考虑到申请的期限相对较短，申请人数可控的条件下，对银行收益整体影响不大。二是延期还贷款一定程度上会增加银行审核工作，但作为金融纾困的必要举措，这也有助于金融稳定。对受疫情影响等特定人群的延期还贷政策，一定程度上缓解了特定人群的短期还款压力。
“延期还款不是豁免贷款，如果忽略延迟的时间成本，银行是没有损失的，只是当前的贷款回收现金流会受到影响。”宋红卫谈到，从当前实际情况来看，银行面临着较大的放贷压力，按揭额度比较充裕，因此面临的压力不会太大。
记者注意到，今年以来，个人住房按揭贷款的资产质量的确存在一定压力。在2022年上市银行发布中期业绩期间，在42家上市银行中，有23家公布个人住房贷款不良率，仅一家较2021年末有所下降；在19家披露个人住房不良贷款余额的银行中，也仅有1家银行个人住房贷款的不良贷款余额较2021年末下降。
“此次延长个人住房贷款还款期，体现了监管层对于房贷违约问题的顾虑。政策明确，在相应期限内，延期还款的房贷不计罚息复利，不上报征信逾期记录。要对这样积极的政策做好解释和宣传，让购房者打消顾虑，真正让此类政策帮助居民家庭渡过难关，同时也可以减少商业银行房贷方面不良率的增加。”易居研究院智库中心研究总监严跃进如是说。
邱亦霖认为，个人住房贷款一直是商业银行优质的贷款业务，其收益稳定、风险相对较小，从历史数据看，个人住房贷款的不良率低于其他类型贷款业务。不过，为了更好地为受疫情影响的人群提供金融服务，商业银行也要积极调整还款计划，考察还款人的信用资质与贷款能力，灵活根据自身经营情况以及还款人的具体情况设置推迟还贷方式和条件。
中国首席经济学家论坛理事王军指出，出台这样政策的关键因素在于意识和观念，作为金融机构，不能单纯从利润和收入角度出发来制定经营策略。在特殊困难时期，还要响应国家的政策，让利于民，更多城市的银行应该加入进来。
