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拥有安全和稳定的幸福生活是每个人的愿望,保险是帮助大家实现这个愿望的重要工具之一。不可预测的意外可能会带来的沉重经济负担,想要更好地保障自己的权益,需要熟悉保险的专业知识,所以在出现保险事故时,前海人寿提醒,分析近因尤为重要,这关乎保险人是否承担保险责任,被保险人或受益人能否获得理赔等问题。

首先,什么是近因原则?近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。在保险中,近因原则是通过判明风险事故与保险标的的损失之间的因果关系,以确定保险责任的一项基本原则。

其次,近因的认定方法是怎样的?按逻辑推理,判断下一个事件可能是什么,再从可能发生的第二个事件,按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么。如果推理判断与实际发生的事实相符,那么最初事件就是损失的近因;按顺序自后向前追溯,如果追溯到最初的事件且没有中断,那么最初事件即为近因。

另外,近因认定与保险责任如何确定?

单一原因,即损失由单一原因造成。如果事故发生所致损失的原因只有一个,显然该原因即为损失的近因。如果这个近因属于保险事故,保险人应对损失负赔付责任;如果这个近因是除外责任,保险人则不予赔付。

多种原因同时并存发生,即损失由多种原因造成,且这些原因几乎同时发生,无法区分时间上的先后顺序。如果损失的发生有同时存在的多种原因,且对损失都起到决定性的作用,则它们都是近因,如果这些原因都属于保险事故,则保险人承担赔付责任;反之,如果这些原因都是除外责任,保险人则不承担赔付责任;如果这些原因中既有保险事故,也有除外责任,保险人是否承担赔付责任,则要看损失结果是否容易分解,即区分损失的原因。保险人只负责保险事故所导致的损失赔付,而对于损失结果难以划分的,保险人一般不予赔付。

关于近因认定与保险责任的确定,还包括多种原因连续发生、多种原因间断发生等情况。多种原因连续发生就是损失是由若干个连续发生的原因造成的,且各原因之间的因果关系没有中断;多种原因间断发生即损失是由间断发生的多种原因造成的,在实际中需要结合实际情况进行分析,才能作出正确的判断。

前海人寿提醒,了解保险四大基本原则,从多角度进行思考,甄别风险,才能真实保障自己合法权益。

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